Avec la hausse des taux de crédit immobilier se pose la question de la durée et du montant de son emprunt. Faut-il réduire l’enveloppe du prêt en débloquant toute son épargne? Pas sûr. Si vous êtes amateur de poker, le tout en un n’a aucun secret pour vous. Mais quand il s’agit de crédit immobilier, quelle stratégie adopter? Mettre toute ton épargne sur la table pour emprunter ce moins possible ou au contraire emprunter le maximum?
La question mérite d’être posée, surtout en cette période où les taux immobiliers remontent. Pour Maël Bernier, porte-parole de courtier Meilleurtaux, la réponse est limpide: « La réalité, c’est que les taux d’emprunt, même s’ils remontent autour des 2%, restent très bas avec une inflation qui est beaucoup plus forte, donc emprunter le plus possible reste l’option la plus intéressante. » Une vision partagée par Pierre Chapon, co-fondateur de ce courtier Pretto: « Malgré l’augmentation, si on regarde sur un temps long, les taux restent aujourd’hui très attractifs. »
Des taux d’intérêts réels toujours négatifs
Alors que les taux d’intérêt pour le refinancement immobilier sont fixes, ceux de nos produits d’épargne évoluent avec l’inflation. Calculée à 5, 9% sur 12 mois en juin selon l’Insee, cette dernière touche de nombreux ménages mais impacte aussi votre épargne. « Pour l’instant les rendements de l’épargne globale n’ont pas encore augmenté mais en toute logique ils vont progresser sur la août, appuie Participation Chapon. Si personnes compare les taux de crédit locatif au rendement du son épargne, normalement il reste plus intéressant d’emprunter un maximum. Les taux d’intérêt réels restent négatifs ». Livret A à 2%, LEP dans 4, 5%: ces taux théoriques pour votre épargne chez partir du 1er août.
La règle serait donc toujours relatives au mettre le moins d’épargne personnelle possible. « Dans les faits, aujourd’hui, beaucoup touchant à gens sont tout de même obligés d’aller puiser dans leur épargne, soit parce que leur capacité d’emprunt a diminué avec la hausse des taux, puisse être parce que sinon le projet n’est pas viable », tempère Maël Bernier.
Une obligation observée depuis la mise sous place des nouvelles normes qui imposent, sauf exception, un taux d’endettement ne dépassant pas 35% pour une durée maximum de 25 ans. « Certains emprunteurs sont obligés de mettre plus pour sommaire la mensualité pas soit pas trop haute. Si tout le monde observe une augmentation de l’apport personnel ces dernières années, ce n’est pas du fait que les banques le demandent mais pour passer sous cette barre un ensemble de 35% », confirme Roche Chapon. Économisez jusqu’à 70% sur votre assurance emprunteur
Limiter bruit apport personnel
Ceux qui ont le choix, de revanche, seraient avisés de ne point aller au-delà d’un certain seuil. Si la majorité des emprunteurs souhaitant acheter leur résidence principale doivent se présenter avec le apport personnel dans 10% pour couvrir les frais annexes (frais de dossier, frais de notaire… ), ajouter un peu plus est une bonne idée. « Il y a des bourses qui vont proposer un taux bonifié si l’emprunteur se présente avec les 10% des frais de dossier mieux 10% de une valeur du bien, pose Pierre Chapon. Mettre un apport allant jusqu’à 20% de la valeur du correctement peut être intéressant, mais au-delà pour obtenir ça, le pourcentage ne change pas plus longtemps beaucoup. »
Mieux vaudrait alors garder un argent pour notre dépense impromptue comme un changement au sein de chaudière, pour des travaux ou afin de un futur projet immobilier: « Garder concernant le l’épargne, c’est la possibilité de faire un aide pour un investissement locatif, rappelle le fameux co-fondateur de Pretto.
En mettre à vocation plus que nécessaire sur un premier entreprise immobilier ce se situerait dommage, ça peut vous empêcher d’en faire un second. »Quelle que se trouve être votre décision, il vous sera demandé de garder la épargne de précaution pour faire face à un coup dur. Il est alors conseillé de insérer de côté l’équivalent proposent un trois mois relatives salaire, sur ce livret A par exemple, où l’argent est facilement déblocable. Prêt immobilier: trouvez le meilleur degré
